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来源:衢州新闻网-衢州日报 2017-11-24 02:10:21

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原标题:6月“宝贝经济”走俏少儿保险投保莫跟风(图)

资料漫画

虽然“6.1”儿童节已经过去,但“宝贝经济”的热度却并未减退,并一跃成为6月保险业的关键词。事实上,面对形形色色可能存在的意外,愈来愈多的家长开始倾向于为孩子配置少儿保险,而面对与日俱增的市场需求,险企们亦纷纷趁势推出相关产品。

目前少儿保险市场情况究竟如何?怎样才能够为孩子合理配置少儿保险?是否保额越多越好?本期,《金融投资报》记者对此展开了调查。

本报记者 吉雪娇

A 险企热推少儿保险

随着6月的到来,险企们纷纷将目光瞄准了“宝贝经济”,并推出一系列少儿保险产品。

以中国人寿为例,其推出的“国寿康宁少儿保险组合计划”,涵盖疾病保障、教育储备、创业助力、身故等多种权益。其中,被保险人生存至年满30周岁的年生效对应日,合同终止,可按合同所交保险费(不计利息)领取婚嫁和创业保险金,为孩子成家立业提供充足费用。

太平洋寿险针对少儿客群推出“少儿超能宝2.0保险产品计划”,为孩子提供88种重大疾病和20种轻症的保障,如果孩子健康则到期后返还150%的保费,可以作为孩子的创业基金。

此外,太保安联专门为未成年人量身定制“四季宝贝”少儿特定疾病保障计划,该产品全面涵盖了30种未成年人高发重大疾病,并增加了水痘、手足口、秋季腹泻、麻疹这四类常见轻症疾病的门急诊医疗保障,基本涵盖了换季高发轻症。

有险企人士预计,在儿童节的节日效应下,作为最“安全”礼物的少儿保险今年6月保费,预计可以达到当月所有险种保费的三成以上。

B 儿童人均持有2张保单

该险企人士的信心并非空穴来风。来自慧择网《儿童保险大数据报告》的数据显示,根据0~14岁的被投保人数据分析,儿童人均持有保单2张(仅统计在该平台购买保单的客户),与此同时,作为家庭的经济支柱和孩子的依靠,“为儿童购买同时为自己投保的父母亲”群体中,母亲平均为自己买4.5张、父亲为自己买约4.3张。“大人孩子一起保”的现象显著。

总体来看,根据慧择网大数据,在为孩子们购买险种的排名占比中,除了旅游保险,人身意外保险是家长的首要选择,占比17.1%,其次才是重疾和住院医疗保险。

据调查,“交通意外、溺水、摔跌伤、气管异物窒息、误服药物毒药、烫烧伤”是儿童因为意外而发生理赔的六大主因,其中交通意外在北方案例显著增多,南方则发生溺水意外较多。而当孩子逐渐长大踏入小学校园,因为意外伤害的理赔案例出现明显增加,骑车、爬山等跌摔伤、出去游泳溺水以及交通事故频发。

此外,根据报告,家长们选择在孩子0~6岁时购买住院医疗险的比率高达93.1%,远超6~14岁的孩子购买占比13倍。这与相关案例情况不无关联,数据显示,在0至14岁儿童的住院医疗险理赔案件中,有61.5%的理赔案件集中在0~6岁的低龄儿童,首当其冲的理赔原因是支气管炎和肺炎,其次手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎也是导致儿童生病住院的风险因素。

不过,这并不意味着少儿保险市场需求已经“饱和”,事实上, 由中国保险业协会主办、零点有数全程参与研发和数据采集的《2017中国商业健康保险发展指数报告》显示,认为0-7岁购险比较合理的受访者比例只有12.1%,大中城市居民购买第一张商业健康险保单的平均年龄是27.7岁,少儿健康险配置理念仍待加强。

C 配置注意保障优先

那么,对于家长而言,究竟该如何配置少儿保险呢?保险人士指出,关于孩子的一个全面的保障方案,应该包含重大疾病、意外伤害、医疗、教育四个方面,其对应的商业保险分别为重疾险、意外险、医疗险和教育金。在具体选择时,则需要根据孩子的年龄确定投保的重点。

其中,幼儿时期,由于新生儿死亡几率大,学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病。而部分向个人开放购买的商业少儿险可以弥补基本医保在重大意外、重病、特病以及高端医疗服务方面的保障不足,所以建议多买住院医疗补偿型的险种。与此同时,由于少年儿童年龄小、保险费率低,提早为孩子购买重大疾病保险也是一个不错的选择。

上学时期,跌倒、摔伤、烫伤是少年儿童比较常见的意外事故。此时父母为子女购买少儿意外伤害保险,可以积极防范成长过程中由于外部突发的意外事故产生的上述风险。

在上述保障类保险齐全的基础上,家长可再考虑投保储蓄型险种、教育金储蓄类险种等。当前大部分教育金保险主要针对被保险人就读高中、大学及婚嫁时分别返还一定资金,但不同产品的返还次数、每次返还的数额存在差异。

需要注意的是,“在购买少儿保险时,费用不宜太高。”上述保险人士提醒,孩子的保险费应根据家庭经济状况量入为出,一般一个家庭的总体保费支出占家庭收入的15%~20%,而孩子的保费支出应为总保费的10%~20%。

此外还应避免重复投保。事实上,给孩子买的保险并不是越多越好。为了防范投保人以伤害未成年人为目的骗取保险金,保监会规定对于被保险人不满10周岁的,赔付保额不得超过人民币20万元;对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,赔付保额不得超过人民币50万元。如果超过该最高限额,依然只能获得规定范围内的赔付。来源金融投资报)

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